חברות ביטוח רבות כיום, מציעות לנו פניה ישירה אל חברת הביטוח בכדי לחסוך לכאורה, את עמלתו של סוכן ביטוח הרכב. ואכן, פניה ישירה אל חברות הביטוח חוסכת לנו עלויות כל שהן לאורך השנים, אך האם באמת כדאי לוותר על נוכחותם של סוכני ביטוח הרכב ולפנות ישירות אל חברות הביטוח בעת רכישת פוליסות ביטוח רכב?

יתרונות של סוכני ביטוח רכב

ובכן, שאלו את עצמכם, האם הייתם מעורבים בתאונת דרכים בעבר? בהחלט, סיטואציה לא נעימה. בדרך, כלל במצב של תאונת דרכים, אתם נסערים, נרגשים וחסרי מנוח, ואינכם יכולים לנהל את העניינים בשיקול הדעת הנכון. טלפון אחד אל סוכן ביטוח רכב, והנה קול אדיב ונעים, מסביר לכם צעד אחר צעד את שעליכם לעשות, לאסוך עדויות, לקחת פרטים, הכול ברוח טובה ובסבלנות מרגיעה. ועתה, נסו להציב עצמכם בסיטואציה זו, ללא סוכן ביטוח רכב, האם תוכלו להתקשר אל החברה ישירות? בהחלט שלא, ובוודאי שגם אם כן, תידרשו להמתין ארוכות לצליל המזכירה הטלפונית, עד למענה המיוחל.

החוק במדינת ישאל מחייב כל נהג ברכב ממונע מכל סוג להחזיק ביטוח רכב בכדי שיוכל לנהוג בו. תפקידו של ביטוח רכב מסוג ביטוח חובה, הוא לכסות בגין ההוצאות הרפואיות להן יזדקק הנהג ברכב הנוהג או רכב הפוגע בעת תאונת דרכים בה היה מעורב הרכב המבוטח. יחד עם זאת, הכיסוי הניתן בעת רכישת ביטוח רכב מסוג ביטוח חובה, אינו מכסה נזקים לרכוש, דהיינו, נזקים בגוף הרכב, ולשם רכישת ביטוח רכב אשר מכסה ההוצאות בגין נזקים אלו יש לרכוש ביטוחים משלימים מאת חברות הביטוח השונות. ביטוח רכב מסוג זה מכונה ביטוח צד שלישי או ביטוח צד ג´, והביטוח המקיף.

ביטוחים משלימים לביטוח החובה

אם כן, מה הם הכיסויים נזכה בעת רכישת ביטוח רכב משלים לביטוח החובה מאת חברות הביטוח השונות? ובכן, ביטוח רכב מצוד צד ג´, נועד לכסות בגין הנזקים אשר נגרמו לרכב הנפגע בעת תאונת דרכים. רכישת ביטוח רכב מסוג צד ג´ נחשב לביטוח הכרחי, שכן במקרים בהם הנזקים אשר ייגרמו לרכב הנפגע, ובעיקר כאשר מדובר ברכבי יוקרה, עשויים להגיע לכדי סכומי עתק, וכאשר נהג הרכב הפוגע אינו מבוטח באמצעות ביטוח רכב מסוג זה, ייאלץ לשלם את הנזקים לרכב הנפגע מכיסו, ולרוב לא ניתן יהיה לעמוד בתשלומים אלו כך שיאלץ לפנות לקבלת הלוואות ולשלם עבור הפגיעה תקופה ארוכה מחייו.

ביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף, נועד לכסות את הפגיעות ברכב הנפגע בדומה לכיסויים הנרכשים בעת רכישת ביטוח רכב מסוג צד ג´, אך בנוסף, בעיקרו, רכישת ביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף נועד לכסות את הנזרקים אשר נגרמים לרכב הפוגע עצמו. הכיסוי בגין פגיעות ברכב המעורב בתאונת דרכים, וכאשר הנהג ברכב הוא האשם בתאונת הדרכים, מתאפשר בעת פנייה אל מוסכים שותפים המוגדרים בפוליסת הביטוח הנרכשת. היה ויבקש בעל הפוליסה לפנות אל מוסכים אשר אינם מוגדרים, יהיה עליו לעבור הערכת נזק על ידי שמאי מטעם חברת הביטוח, ויזכה בכיסוי על פי ההערכה אשר נקבעה על ידי השמאי, ולאחר הצגת חשבונית העסקה יזכה להחזר התשלום מחברת הביטוח.

בכדי להוזיל את עלויותיה של פוליסת ביטוח הרכב, ניתן לבצע מספר תרגילים. לפניכם מספר דרכים להוזיל את תעריפי ביטוח הרכב, אשר עשויים להפחית באופן משמעותי את העלויות השנתיות.

בקשו להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית. אם אתם נהגים זהירים, ועברכם אינו רווי תאונות, משמע הסיכויים לתאונה אינם גבוהים, העלויות המצטברות לחברות הביטוח עשויות לעלות על ההוצאה החד פעמית בגין ההשתתפות העצמית. העלאת גובה ההשתתפות העצמית תוריד מידית את גובה הפרמיה. אם אתם אכן נהגים זהירים, ועברכם נקי מתביעות כנגד חברות ביטוח אחרות, תזכו גם כן להוזלה משמעותית במחיר ביטוח רכב.

כמו כן, ניתן להוזיל את הפרמיה של ביטוח רכב גם באמצעות וויתור על כיסויים שונים במרכיבי הפרמיה. כיסויים אלו עשויים לכלול תשלומים עבור הוצאות רפואיות, כיסויי התנגשות ועוד. ככל שפוליסת הביטוח תכלול פחות מרכיבים, אשר בעיניכם יראו זניחים, כך מחירה הסופי יפחת כמובן. עם זאת, כדאי לשקול היטב ביטול כיסויים, ולהתייעץ עם גורם מקצועי בטרם תבחרו את הכיסויים אותם ברצונכם להוריד מהפוליסה.

קנינו רכב ישן או חדש, ואנו שוקלים את האפשרויות השונות העומדות בפנינו בתחום ביטוחי הרכב. האם כדאי לבטח את הרכב בביטוח מקיף? ובכן, התחום אשר לא מותיר בידינו ברירה, הוא כמובן תחום ביטוח החובה. רכישת ביטוח חובה היא אינה מותרות, היא חובה על פי חוק, על כן כל מהחזיק כרכב במדינת ישראל חייב לרכוש פוליסת ביטוח רכב זו.

מקיף או צד שלישי?

ובכן, בשאלה הזו מתחבטים בעיקר אלו אשר רוכשים רכב אשר אינו מדגם חדש. ואכן, פעמים רבות, שווי פוליסת ביטוח מקיף אף עולה על שווי הרכב עצמו. מה גם, שחברות הביטוח עצמן אינן מוכנות לבטח כל רכב ומכל שנתון. עם זאת ברכישת ביטוח רכב מסוג צד שלישי, ניתן יהיה לרכוש מרכיבי ביטוח משלימים, כגון ביטוח שמשות, ביטוח גרירה וביטוח המכסה מפני גניבה של מערכות שמע, כך שנפעם היחידה בה יידרש הנהג להוציא כספים מכיסו ברכישת ביטוח רכב צד שלישי, היא כאשר יידרש לבצע תיקונים ברכב לאחר תאונת דרכים.

ביטוח רכב לנהג אשר גילו אינו גבוה מגיל 21, האי עסק מורכב, שכן חברות הביטוח אינן ממהרות לבטח נהגים צעירים. נהגים צעירים במדינתו, ולמעשה גם ברחבי העולם, ידועים כנהגים פזיזים בהחלטותיהם ומהירי חמה, מה שמוביל מעורבותם סטטיסטית במספר רב יותר של תאונות דרכים. אם כן, האם לא ניתן לרכוש פוליסות ביטוח רכב לנהגים מתחת לגיל 21?

ובכן, כמובן שניתן. חברות הביטוח מוכרות ביטוח רכב גם לנהגים צעירים, אך עובדה זו תגרור עלות גבוהה יותר לפרמיה באופן מידי. גם אב אשר רוכש רכב ומבקש לרכוש פוליסת ביטוח רכב אשר תכסה גם את נהיגתו של בנו הצעיר, יידרש לשלם יותר בכדי שפוליסת ביטוח רכב אותה רכש תכלול גם כיסוי עבור נהג צעיר. כל שכן, ברכישת פוליסת ביטוח זמני, אשר מלכתחילה עולה יותר מאשר רכישת פוליסת ביטוח רכב שנתית, מחירה יגבה אף יותר כאשר מדובר במכירת פוליסת ביטוח רכב זמנית לנהג צעיר, אשר גילו מתחת לגיל 21.

בעלי רכבי יוקרה מוצאים עצמם בדילמה קשה בעת רכישת פוליסות ביטוח רכב, וכאשר אלו מגיעים אל חברות הביטוח בכדי לבטח את רכבם. אם כן, במה שונה רכישת פוליסת ביטוח לרכבי יוקרה מאשר רכישה של פוליסת ביטוח לרכבי מנהלים שגרתיים? נלמד אם כן, בכמה מילים על ההבדלים שבים רכישת פוליסות ביטוח לרכבי יוקרה מול רכישת פוליסות ביטוח רכב סטנדרטיות.

רכב יוקרה, ביטוח יקר

הבעיה העיקרית עם רכבי היוקרה, היא הנצנוץ והפרצה הקוראת לגנב. גנבי רכב רבים, מחפשים אחר רכבי היוקרה בכדי להבריחם אל מחוץ למדינה, או לסחור בחלפיהם. עובדה זו, מקשה על חברות הביטוח לבטח את הרכבים, על כן גובות אלו תשלום יקר יותר עבור פוליסות הביטוח לרכבי יוקרה. במקביל, רכישת פוליסות ביטוח מקיפות לרכבי ביוקרה, אשר יכללו גם את תיקון הרכב בשעת תאונות, מקשה עוד יותר בתמחור הפוליסה, שכן תיקון רכבי יוקרה עשוי להגיע עד לכדי סכומים דמיוניים למדי, עוד סיבה בגינה רכישת ביטוח לרכבי יוקרה, היא יקרה בדיוק במידת הרכב.

במקרים של תאונות דרכים, בהם היה מעורב רכב המבוטח באמצעות ביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף, ממונה שמאי רכב מטעם חברת הביטוח אשר מטרתו להעריך את הנזק אשר נגרם לרכב כתוצאה מהתאונה. למעשה, כאשר בוחר בעל הרכב לפנות אל מוסכי ההסדר מטעם חברת הביטוח, אין חשיבות של ממש להערכת הנזק על ידי שמאי הרכב, שכן התיקון כולו ימומן על ידי חברת הביטוח, למעט ההשתתפות העצמית כמובן.

החזרים מחברת הביטוח

עם זאת, כאשר מבקש בעל הרכב לפנות אל מוסך אחר, אשר אינו נמנה על מוסכי ההסדר של חברת הביטוח, יהיה ההחזר אותו תשלם חברת הביטוח אל בעל הרכב הנפגע, מחושב על בסיס הערכת שמאי רכב מטעמה. כמובן, שעובדה זו יוצרת פעמים רבות מצבים בהם הערכת השמאי נמוכה משמעותית מאשר התמחור הנקבע על ידי שמאי הרכב. או אז, ניתן לבקש מחברת הביטוח למנות שמאי רכב מטעמכם, בכדי שזה יעריך את הנזק בהקבלה להערכת השמאי מטעם חברת הביטוח, ולפתוח את הנושא לדיון.

חברות הביטוח המוכרות לקהל הרחב ביטוח רכב מסוגים שונים, פועלות על פי עיקרון אחד מנחה – הסטטיסטיקה. הסטטיסטיקה, מראה לעיתים כי רכב מסוג זה, נגנב יותר מאשר רכב מסוג אחר, על כן לבטח רכב מסוג אחד, יקר יותר מאשר לבטח רכב מסוג אחר. סטטיסטיקה אם כן, היא הקו המנחה את חברות הביטוח בתמחור ביטוח רכב.

נשים – נוהגות בטוח יותר

אם כן, בהסתמך על העובדה כי הסטטיסטיקה היא זו אשר מנחה את חברות הביטוח בעת תמחור ביטוח רכב, תמחור ביטוח רכב לנשים, נמוך יותר, הכיצד? ובכן, על פי הנתונים, ניתן ללמוד כי נשים מעוברות פחות בתאונות דרכים מאשר גברים. נכון, מדובר בדרך כלל על קבוצות הגילאים הנמוכים יותר, אך ככלל, נשים מעורבות פחות בתאונות, ובעיקר בתאונות אשר נגרמו באשמתן, מה שמוביל לתביעת חברות הביטוח. לסיכום, פוליסות ביטוח רכב הנמכרות לנשים זולות יותר, שכן נשים מעורבות פחות בתאונות, מה שיוביל להפחתת הפעמים בה תתבע האישה המבוטחת את חברת הביטוח.

ביטוח שמשות, הוא מרכיב אותו ניתן להוסיף בעת רכישת ביטוח רכב מסוג צד שלישי או ביטוח מקיף. כשמו כן הוא, ביטוח שמשות נועד לכסות במקרים של שבירת השמשות, והוא מכסה למעשה את כל ההוצאות הנדרשות בכדי להחליף את השמשה. ושאלתנו בפרק זה, היא האם ביטוח שמשות אכן משתלם?

ובכן, על מנת לענות על שאלה זו, נשאל תחילה מה היא סביבת מקום מגוריכם. למעשה, מעטים הם הפעמים בהם נדרשים העירוניים להחליף את שמשותיהם כתוצאה מפגיעה אשר אינה תאונה. לעומת זאת, אלו המתגוררים באזורים הרריים, סלעיים, בהם יש נטייה של חצץ לקפוץ אל מעל הרכב ולפגוע בשמשה, מקרים אלו הם רבים. ומכאן ניתן ללמוד כי, ביטוח שמשות הוא משתלם, אם וכאשר יש חשש לשבירת השמשות לאור מיקומכם והרגלי נסיעתכם. מנגד, אם אתם עירוניים, ובמרבית המקרים נסיעתכם מתבצעת על גבי כבישי אספלט בלבד, הסיכון לשבירת השמשות הוא נמוך, ומכאן כי פוליסת ביטוח רכב הכוללת ביטוח שמשות, מיותרת במקרה זה.

חברות ביטוח רכב, מוכרות לנו פוליסות ביטוח אשר נועדו לכסות בגין ההוצאות אשר נגרמו לרכבנו במהלך תאונות דרכים בהן אנו נמצאנו אשמים. כמובן, שבמקרים בהם הנהג הפוגע הוא האשם בתאונה, או אז פוליסת הביטוח של הנהג האשם תכסה על ההוצאה. עם זאת, ישנו סעיף בכל פוליסת ביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף, בה נקבע כי על הטיפול להתבצע במוסכי ההסדר השותפות עם חברת הביטוח.

מה הם מוסכי הסדר?

ובכן, מוסכי הסדר, הם למעשה מוסכים הפועלים עם חברת הביטוח. אלו, נהנים מלקוחות רבים אותם מפנה אליהם חברת הביטוח, ואילו חברת הביטוח מקבלת מחירים טובים עבור שירות זה. אנו נדרשים לטפל ברכבנו במוסכי ההסדר מטעם חברת הביטוח, ובמקרים בהם נתעקש שלא לפנות אל מוסכי ההסדר, או אז נזכה לפיצוי כספי בתמורה לתיקון הרכב במוסך אחר על פי הערכת שמאי מטעם חברת הביטוח. מוסכי הסדר, אינם מוסכים נחותים, וללא ספק חברות הביטוח מעדיפות לעבוד עם מוסכים מקצועיים, בכדי למנוע תביעות עתידיות.

אחת ההוצאות הכבדות ביותר להן נדרש נהג במהלך אחזקת רכבו, הוא התשלום עבור חלקים חלופיים ותיקונם אצל המוסכים. עלויות של מנועים או תיבות ממסר ברכבים חדשים, הן עלויות גבוהות מאוד, ואת התשלום עבורם יש לשלם באופן מידי שכן לא ניתן להמשיך ולנהוג ברכב כאשר חלק מסוג זה מתקלקל. ביטוח חלקים חלופיים, היא הפרמיה אשר תגן עלינו מפני הוצאות כבדות אלו.

מתי כדאי לרכוש ביטוח חלקים חלופיים?

ובכן, כמובן שגילו של הרכב משחק תפקיד חשוב מאוד במקרה זה. רכבים ישנים, אשר שנתון יצורם הוא נמוך, עלות החלפים בהם אינו יקר בדרך כלל, וההוצאה היא נסבלת, לעומת זאת, רכבים חדשים ומשנתון ייצור גבוה, עלות החלפת חלקים עיקריים ברכב היא עצומה, על כן במקרים אלו כדאי מאוד לשקול רכישת פוליסת ביטוח רכב, המכילה גם את המרכיב של ביטוח חלקים חלופיים. תמחור ביטוח חלקים חלופיים על ידי חברות הביטוח, מתבסס בעיקר על גיל הרכב, והשימוש בו, ומכאן ככל שהרבו להשתמש ברכב, כך מחיר הפרמיה יגבה.

במדינת ישראל, אחוז תאונות הדרכים ביחס למספר התושבים הוא גבוה. התפיסה הרווחת אצל הנהגים הישראלים, היא כי הכבישים בארץ, הם מקור הפורענות, והם אלו אשר מהווים הסיבה העיקרית לכמות תאונות הדרכים המופרזת במדינה. עם זאת, על פי גורמים משטרתיים וסטטיסטיקה, לא אלו הגורמים העיקריים לתאונות דרכים, אלא אחרות.

אלכוהול ונהיגה במהירות מופרזת

אם כן, ניתן למנות שני גורמים עיקריים לתאונות דרכים, ואלו נתונים המצביעים על הסטטיסטיקה העולמית, ולא בהכרח על תאונות דרכים המתרחשות בארץ, הלא הם האויבים העיקריים של הנהיגה, האלכוהול והנהיגה במהירות מופרזת. אלכוהול, גורם לאיבוד שליטה, לשינוי בתפיסת הזמן והמרחב, ולתגובה מואטת, והנהיגה במצב של שכרות דומה לעיסוק בסכינים בעיניים סגורות. כוחות החוק עושים כל שביכולתם בכדי למנוע מנהגים אלו להימצא על הכביש, בכדי לשמור על ביטחוננו אנו, הנהגים הפקחים. נהיגה במהירות מופרזת, אף היא גורמת למצבים בהם לא ניתן לשלוט על הרכב, והיא גם כן מהווה אחד הגורמים העיקריים לתאונות הדרכים בארץ ובעולם.

רכישת פוליסת ביטוח רכב, מתבצעת בפניה אל סוכנויות הביטוח, סוכניי הביטוח, וכן כיום, ישנן חברות ביטוח המאפשרות לנו לפנות אליהן באופן ישיר בכדי לחסוך את עמלת הסוכן. פוליסות ביטוח רכב הן מגוונות, וניתן להגיע עד לכדי ביטוח של המרכיב הפעוט ביותר ברכב, אנו נסקר בפרק זה, אודות ביטוח רכב המכונה ביטוח רכב זמני.

מתי נדרש אדם לרכוש ביטוח רכב זמני?

רכישת ביטוח רכב זמני אינה נושא נפוץ, שכן גם כאשר אנו שוכרים רכב בחו"ל, ישנה חברת ביטוח מטעם החברה המשכירה עבור הרכב המושכר. עם זאת, לעיתים ישנן מדינות בהן הרכב השכור אינו מבוטח, או אז ניתן לרכוש פוליסת ביטוח רכב זמני. במקביל, אם וכאשר מגיע אדם ארצה, וברצונו להשתמש ברכב של חבר או מכר, אך לממן את הוצאות הביטוח על הרכב, ירכוש זה ביטוח רכב זמני מאת חברות הביטוח הישראליות. ניתן לרכוש פוליסות ביטוח רכב זמני בהיקפים שונים, החל צד שלישי, וכלה בביטוח מקיף.

גורמים רבים משפיעים על מחירו של ביטוח רכב. ביטוח רכב, הוא אמנם נושא חשוב ביותר, בכדי להגן על חיינו ועל בריאותנו ואף על מצבנו הכלכלי, אך מאידך הוא הוצאה לא קטנה, ומהווה מרכיב חשוב בתמחור עלויות הרכב בהוצאות המשפחתיות. אז מה הם הגורמים המשפיעים על עלות הפרמיה של ביטוח רכב?

ובכן, אחד הגורמים העיקריים המשפיעים על עלות הפרמיה, הוא גיל הנהג. ככל שהנהג ברכב צעיר יותר, כך מבחינה סטטיסטית הסיכויים למעורבותו בתאונות דרכים גבוה יותר., מסיבה זו, חברות הביטוח גובות תשלום גבוה יותר ברכישת פוליסות ביטוח רכב לנהגים צעירים. עבר רווי תביעות כנגד בחרות הביטוח, אף הוא מהווה משפיע מידי על גובה הפרמיה, ומנגד, עבר נקי מתביעות יוזיל משמעותית אל עלויות ביטוח רכב.

במקביל, מיקום המגורים של המבוטח משפיע אף הוא על עלויות הפרמיה ברכישת ביטוח רכב. נהג הנמצא כדרך קבע על כבישים עמוסים בפקקים ובתנועה, סיכוייו מבחינה סטטיסטית להיות מעורב בתאונת דרכים גבוהים יותר, ומכאן עלויות הפרמיה, יהיו גבוהות יותר.

בכדי להקשות על הגנבים לגנוב את הרכבים המבוטחים אצל חברות הביטוח, המוכרות ללקוחותיהן פוליסות ביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף, הכוללות כיסוי מפני גניבה, פונות חברות הביטוח אל הלקוחות בדרישה להתקין מערכות מיגון שונות ברכב. גם אנו, כאשר נגיע אל חברות ביטוח רכב בכדי לרכוש פוליסת ביטוח מקיף, נידרש להתקין מערכות אלו לפני שנזכה לכיסוי.

אילו מערכות מיגון נדרשות ברכישת ביטוח מקיף?

ובכן, מערכות המיגון הפופולאריות ביותר הנדרשות בכדי לזכות בביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף\ הן כמובן מערכת האזעקה הקונבנציונאלית, עם כי במרבית המקרים ברכבים מדגמים חדשים מערכות אזעקה מותקנות כברירת מחדל. מערכת נוספת הנדרשת ברכישת ביטוח מקיף, היא מערכת האימובילייזר והקודן, אשר נועדו להשבית את ממנגנון ההתנעה ברכב ללא הקשת קוד, או ללא זיהוי המפתח בעת הכנסתו אל חריץ המנעול. ברכישת ביטוח רכב מסוג ביטוח מקיף המכסה מפני גניבה עבור רכבים אותם הסטטיסטיקה מראה כי מרבים לגנות, תדרשו חברת הביטוח את התקנתן של מערכות מיגון נוספות.